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保险能成为缓解小微企业融资困境的生力军吗?
我险网 2019年08月03日 12:39 阅读152次 来源:myinsuronline.com
导读:7月23日,国务院总理李克强主持召开国务院常务会议,审议通过了《企业信息公示暂行条例(草案)》,并针对企业融资成本高问题做出十项部署,其中“大力发展支持小微企
导读:7月23日,国务院总理李克强主持召开国务院常务会议,审议通过了《企业信息公示暂行条例(草案)》,并针对企业融资成本高问题做出十项部署,其中“大力发展支持小微企业等获得信贷服务的保险产品,开展‘保险+信贷’合作。积极发展政府支持的担保机构,扩大小微企业担保业务规模”尤其亮眼。

  7月23日,国务院总理李克强主持召开国务院常务会议,审议通过了《企业信息公示暂行条例(草案)》,并针对企业融资成本高问题做出十项部署,其中“大力发展支持小微企业等获得信贷服务的保险产品,开展‘保险+信贷’合作。积极发展政府支持的担保机构,扩大小微企业担保业务规模”尤其亮眼。

  对此,河南象聚实业集团金融研究院院长李超旭先生表示:国内小微企业融资难、融资成本高问题沉疴已久,正所谓冰冻三尺非一日之寒,需要探索更为积极有效的措施予以解决。而利用保险方式纾困虽然政策层面或许可以成为一片待开发的蓝海,但执行层面的落实到位却依然“顶门杠”较多。虽然从2012年开始多家产险公司均已涉及小微金融,但都未得到明显的发展。此次“国十条”的部署,是继国务院部署加快发展现代保险服务业后再一次强调发挥保险的积极作用,但是保险能不能成为缓解小微企业融资难、融资成本高的生力军呢?

  保险能否发挥破解信贷难题的作用?

  国务院在加快发展现代保险服务业的措施中提出完善科技保险体系,发展小微企业信用保险和个人消费贷款保证保险。而保险与信贷结合大体上有两种形式:一种是资金需求企业直接购买贷款保证保险;另一种形式则是保险与P2P网贷结合,让小微企业更高效快捷的获取民间融资。

  企业贷款保证保险:其实就是企业、保险公司、银行三者之间的担保合作,即需要融资的企业,通过向保险公司购买相应的保证保险,继而从该保险公司合作银行获得一定额度的贷款,一旦贷款企业逾期未还款,保险公司将承担部分或全部赔付责任。此方式其实多年前部分银行中的部分客户就已经开始照此操作,但是收效甚微,且保险公司台阶较高,如果没有足值抵押物抵押给银行的话,不是所有企业都可以如此操作的,如果仅仅是政策层面鼓励的话,估计依然和以前差不多会有执行难问题的存在。

  保险与P2P网贷结合:中国人寿于今年5月首次试水承保,启动与北京财路通网络科技有限公司在保证保险、信用保险和贷款抵押物财产保险(强制保险)领域的合作。财路通为平台整体交易额进行投保,当借款人出现逾期情况,首先由财路通的风险准备金实时为投资人垫付逾期本金及利息,保险公司在合同约定的周期内,将相应款项赔付到财路通。此种方式为电商平台小微贷的翻版,也是早多年前坊间就有此种操作的,但是,因为风险因素等等多种原因,绝大部分的小微企业是无法享用到这种便利方式的。

  李超旭先生同时指出,在这个过程中,保险机构起的就是一种担保作用,银行贷款的风险因保险公司的介入而大大减弱,实际上就是给小微企业提供的一种外部增信行为,从理论及实际上,推动了银行和保险机构的互补合作,可以有效配置不可多得的信贷资金。但在实际操作过程中,由于银行要把风险转嫁到保险公司,而保险公司参与整个融资过程的环节少,力度小,几乎没有任何评估及把控风险的能力,因此,要想顺利执行这种方式,相应的配套措施还需要尽快到位,否则,贷款保证保险还会落到成为贷款附属的部分,甚至是腐败的摇篮,而不能真正起到为小微企业贷款助力的作用。

  贷款保证保险大有作为的前提

  对于此次“国十条”中提及的“大力发展支持小微企业等获得信贷服务的保险产品,开展‘保险+信贷’合作,积极发展政府支持的担保机构,扩大小微企业担保业务规模”,李超旭先生坦言:获得政府明确鼓励支持的贷款保证保险要大有作为,在解决小微企业融资难、融资成本高的顽疾上要想发挥重大作用,还需要一些前提。

  众所周知,保险保证贷款与传统的银行贷款几乎都有抵押物不同,我国90%以上的小微企业缺乏有效的贷款抵押物,而资金规模小、信用背景查找困难、经营风险过高等窘境多是小微企业的共性,且保费收入不高,风险指数较大,在客户挑选、风险管控方面投入成本较大,要想提高保险公司进入该市场的积极性,必须有其他配套措施或政策出台。

  随着国务院“加快发展现代保险服务业”相关政策的推广,政府部门介入的力度会较以前更大,如果再配以相关的配套政策甚至干预强制政策,受资格审查及政策要求的强制,银行和保险公司参与的力度会加强,保险保证贷款的发展情况也会大大好转。经政府部门推荐及社会认可的具有比较良好信用和发展前景的小微企业,恶意违约的可能性也将会大幅降低,再加上政府相关配套政策或强制措施,银行和保险公司实操政策及形式的落实,或许可以打破了小微企业的融资瓶颈及融资成本,并降低金融机构的放贷风险。

  哪些企业将获得政府支持?

  至于政府以何种形式鼓励支持,又有哪些企业将得到政府支持,李超旭笑言:这就多了,比如税收减免、财政补贴等鼓励政策以及银行和保险公司的资格审查等强制性措施。

  例如,浙江嘉兴秀洲区政府常务会议原则通过《科技小额贷款保证保险工作实施意见(试行)》,试水政府、银行、保险相互合作,解决科技型中小企业抵押担保不足。参与的保险机构都是实力较强、信誉度较高、风控管理较丰富的公司,而贷款企业原则上都是秀洲区科技型企业数据库中的科技型中小企业。

  云南省小额贷款保证保险试点中要求申请小额贷款保证保险的企业必须符合国家产业政策、符合金融行业支持政策、有持续发展潜力、有稳定现金流来源。

  因此总结来看,能够获得企业支持的企业为符合国家产业政策具有发展潜力的高新科技企业、涉及民生问题、国家重点引导的农业养殖大户和农村各类生产经营组织以及城乡创业者。

  如果政策力度够强,保险可以成为缓解小微企业融资困境的生力军

  最后,李超旭强调:贷款保证保险的经营风险不同于其他常规险种,经营过程中对风险识别和风险管控的要求比较高,是典型的管理型险种、政策配套型险种。通常对资金的安全性要求较高,但对投资收益的要求相对较低,因此,保险公司在开展贷款保证保险时应根据自身承保政策、经营模式,积极稳妥的探索。

  通过积极开发能够解决企业融资困境的保险产品,降低融资风险,一方面将会使银行等传统融资渠道敢于积极向小微企业释放贷款规模,另一方面也能够给迅速发展的P2P网贷加上安全阀,充分利用民间资本融资。而随着险企纷纷试水互联网金融,保险在解决融资难题上将发挥生力军的作用,给中小企业带来多元化的融资渠道。

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