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田美攀:费率市场化改革带来四大影响
我险网 2019年08月02日 18:00 阅读56次 来源:myinsuronline.com
导读:费率市场化改革对寿险市场而言具有重大意义,必然使市场竞争更为充分,真正做到定价由市场确定,以此保障投保人的利益。费率市场化改革的第一步是普通型人身保险费率
导读:费率市场化改革对寿险市场而言具有重大意义,必然使市场竞争更为充分,真正做到定价由市场确定,以此保障投保人的利益。费率市场化改革的第一步是普通型人身保险费率的改革,目前看影响不是特别大,虽然现在出现的一些新型产品,预定利率为4%、4.5%等等,但是总体来说这一部分体量很小,从目前来看对市场影响不大。但下一步分红险和万能险放开(尤其是万能险),应该说对产品会有很大影响。

  中再集团总精算师、中国人寿再保险股份有限公司副总经理田美攀

  中再集团总精算师、中国人寿再保险股份有限公司副总经理田美攀发言实录:

  费率市场化改革对寿险市场而言具有重大意义,必然使市场竞争更为充分,真正做到定价由市场确定,以此保障投保人的利益。费率市场化改革的第一步是普通型人身保险费率的改革,目前看影响不是特别大,虽然现在出现的一些新型产品,预定利率为4%、4.5%等等,但是总体来说这一部分体量很小,从目前来看对市场影响不大。但下一步分红险和万能险放开(尤其是万能险),应该说对产品会有很大影响。

  第一个影响,增加产品的吸引力,产品的保证利率会相应提高,尤其像分红险和万能险,目前的利率达到3.8%,给客户的保证有时候才2.5%,这是保监会规定的上限。如果放开,利率会适当提高。

  第二个影响,使产品多样化,保证市场需求得到满足。就目前而言,万能险是真正的市场化产品,体现在:保证利率完全放开;扣费可以是非死亡风险保费。这几个特征能够使产品的多样化成为可能。

  第三个影响,使保障性提高,因为竞争使价格回到正常的市场水平,平均保额将提高。

  第四个影响,对销售来说,如果放开的话,将使误导减少。误导主要在于不实际的承诺或虚假的表述。费率市场化改革可以将保证提高到一定程度,满足客户需求。此外,即使没有提高到客户心理水平,但一定的提高有助于减少心理落差。

  值得注意的是,费率市场化改革一定要防止出现新利差损,尤其目前处于高利率阶段。

  关于“偿二代”,对于寿险公司而言是一个重要变化,不仅使得“偿一代”的部分缺点得到了很好解决,而且对产品影响很大。从目前内部测试的情况来看,预计对于分红保险,资本要求增加;对于保障型产品、投连产品,对资本要求会相应下降,利润率相应提高;对于年金而言,基本持平。

  应该说,目前中国的“偿二代”有很多需要完善的地方,还没有定论。我们将根据最终的结果来分析影响。

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