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16字概括重疾险大修:重症更重、增加轻症、理赔扩面、降价可期-保险频道
我险网 2020年06月30日 11:38 阅读150次 来源:myinsuronline.com
2020年对于人身险行业以及保险消费者,都是一个重要年份。因为这一年,新版的重疾险疾病定义和新版的重疾经验发生率表都有望出台,而这两个标准,将影响整个保险市场若干年。

  2020年对于人身险行业以及保险消费者,都是一个重要年份。因为这一年,新版的重疾险疾病定义和新版的重疾经验发生率表都有望出台,而这两个标准,将影响整个保险市场若干年。

  这两项工作,是保险公司设计重疾险产品的基础,决定着未来重疾险产品的保障内容、类型、价格走向,与投保人息息相关。

  7月1日,重疾险定义将停止面向社会公开征求意见。早在5月7日,中国精算师协会已就重疾发生率表(2020版)向行业征求意见。

  市场已闻风而动。6月底,一波针对重疾险定义修改的销售热潮悄然出现,“新版重疾险四降一限两不保”、“甲状腺癌今后不赔全额”、“7月1日之前再没买就亏了”,类似言论已经出现在网络和线下销售活动中。

  真实情况如何?新重疾定义对投保人有利还是对保险公司有利?赔付标准会否更严苛?重疾险定义修改与公众利益息息相关,券商中国记者对此作出调查。

  记者采访了解到,新定义在多个病种前增加了“严重”二字,一定程度上让重疾的定义更“重”。但是,本次重疾定义修订对疾病进行了分级,将赔付经验中常见大病的轻症纳入了赔付范围,扩大了赔付范围,最具代表性的就是甲状腺癌早期可以轻症赔付。

  多位保险公司人士告诉记者,中国保险行业协会正在研究制定过渡期的方案,并将与规范一起发布。国寿、平安、太保、新华、同方全球、招商信诺、鼎诚人寿、横琴人寿等公司均在为新旧定义衔接做准备。

  但消费者最关心的还是价格。新重疾定义和重疾发生率下,重疾险价格是升还是降?

  上篇:重疾更重,增加轻症,理赔调松

  近年,保险公司重疾险的成本恶化,是行业推动重疾险定义修改的动力之一。

  重疾险疾病定义的修改,得到了保险公司的一致欢迎,但是外界担忧之声也难排除:新定义下的重疾,对保险公司的利益照顾良多,会不会导致消费者更加难赔、少赔?谁来守卫被保险人的利益?

  1三大变化,重疾更重

  券商中国记者对比疾病条款发现,新定义的主要变化有三个:一是规范定义的病种由25变28种;二是重疾的标准更“重”,对重疾需要达到的状态指标更细化;三是增加轻症概念,对轻症少量赔付,以平衡重疾定义收紧带来的理赔减少。

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  在6大核心病种中,新定义在恶性肿瘤、脑中风后遗症、慢性肾功能衰竭前都加了“严重”二字,“急性心肌梗塞”改为“较重急性心肌梗死”。

  具体来看,“恶性肿瘤”变为“严重恶性肿瘤”,并引入世界卫生组织ICD-O-3的肿瘤形态学标准,除外了轻度甲状腺癌、皮肤癌、交界性肿瘤的责任。这部分在轻症赔付中体现。

  “急性心肌梗塞”改为“较重急性心肌梗死”,细化标准,达标要求从过去4选3改为6选1;确诊天数从90天改为6周。

  “冠状动脉搭桥术”,因微创手术的发展,新条款取消了开胸手术,要求切开心包即可。

  旧版“终末期肾病”或者称“严重慢性肾功能衰竭尿毒症期”,改为“严重慢性肾脏病”,明确要达到慢性肾脏病5期。

  “严重帕金森病”改为“严重原发性帕金森病”,取消“药物无法控制病情及变更临床表现形态”这个条件,但除外了“继发性帕金森综合征”、“帕金森叠加综合征”的赔付责任。

  “严重原发性肺动脉高压”,将静息状态下肺动脉平均压超过30mmhg提高至36mmhg。

  整体而言,新版定义对大部分疾病描述增加了“严重”二字,对病情程度指标细化,这些修改可以减少理赔纠纷,但也让重疾险更“重”。

  重疾定义收紧,势必带来赔付的减少,为了弥补这一缺口,新版重疾定义引入轻症概念,可谓 “让重疾的归重疾,轻症的归轻症”。

  轻症有3个,即轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死和轻度脑中风后遗症。

  其中最引人关注的是,“轻度恶性肿瘤”涵盖了在“严重恶性肿瘤”定义中除外的甲状腺癌、皮肤癌、交界性肿瘤程度较轻的癌症。轻症赔付不超过30%的保额。

  2理赔紧了还是松了?4病种更紧6病种变松

  一位保险公司人士用“定义收紧,赔付放宽”来描述新定义下的重疾险。

  重疾定义收紧,与赔付条件放宽同步进行。对比新旧定义,有4种疾病的赔付条件更紧,6种疾病赔付偏松,5种疾病的赔付条件有紧也有松,10种疾病不变。

  保险公司普遍认为,新定义回归了重疾的初衷,即病情严重、治疗花费巨大的病才能被称为重疾。

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