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案例分析:单身女性保险理财
我险网 2019年08月03日 11:36 阅读146次 来源:myinsuronline.com
导读:陈小姐目前拥有3套自购商品住房,贷款基本已经全部还清,也没有其他大额的债务,日子过得颇为惬意。她在每年的年度收入中都预留了部分费用给保险规划,但一直以来却因
导读:陈小姐目前拥有3套自购商品住房,贷款基本已经全部还清,也没有其他大额的债务,日子过得颇为惬意。她在每年的年度收入中都预留了部分费用给保险规划,但一直以来却因为没有一套适合自己的保障兼理财方案而苦恼,所以迄今为止仅拥有社保和一份简单的商业保险。


  【案例简介】


  现年33岁的陈小姐是一位“金领”,在上海从事咨询行业,月收入10万余元。因为工作的关系,陈小姐至今尚未婚嫁,是名副其实的“黄金单身女郎”。陈小姐目前拥有3套自购商品住房,贷款基本已经全部还清,也没有其他大额的债务,日子过得颇为惬意。她在每年的年度收入中都预留了部分费用给保险规划,但一直以来却因为没有一套适合自己的保障兼理财方案而苦恼,所以迄今为止仅拥有社保和一份简单的商业保险。现在,她希望理财一周能帮她寻找一些专家,针对目前情况为她量身定做适合的保险理财方案。理财一周找到知名保险公司和几位专业理财规划师,希望他们给陈小姐提供的理财方案让您也能有所借鉴。


  【方案分析】


  方案1:选择有理财功能的保险产品


  财务状况分析


  从陈小姐的资产负债表显示数据可知,她个人的总资产为627万元,其中固定资产为380万元,约占总资产的61%;可支配金融资产为222万元,约占总资产的35%;其他资产为25万元,约占总资产的4%。家庭负债为0。应该说,陈小姐的家庭财富结构还是较为稳定的。但从其可支配金融资产结构分析,在陈小姐的222万元可支配金融资产中,150万元为现金及活期存款,2万元为定期存款,企业债、基金、股票为70万元,现金及活期存款的占比达到68%,比例明显偏高。再从陈小姐的家庭收入支出状况分析,她的年收入约为132万元,年度支出为14.1万元,年度结余为117.9万元。

  从陈小姐保障状况分析,她本人只有社保保障,虽然还拥有一定的商业保险,但从其每年保费和其较高年收入的比例来看,总体保障还是不足的。综上所述,陈小姐应该说是比较富裕的,现金流也比较充裕,但其资产配置结构有一定不合理之处,个人保障也有所缺失,稍加调整,不难做到进一步优化。


  保险、理财建议


  考虑到陈小姐本人工作收入稳定,投资倾向趋于保守谨慎型,较难承受资产状况的较大波动,为此,我们为其设计了较为审慎的投资理财组合,主要考虑到在保证资金安全的基础上其资产能得到一定的保值增值。


  方案2:年收入10%用作保险支出


  财务状况分析


  从陈小姐的资产结构分析,现金及活期存款为150万元,流动性比率高达128,远远超出正常的流动性比率区间值,这样虽然会使家庭的金融资产流动性很强,但同时也降低了金融资产的投资收益率,使得陈小姐的资产在面临目前经济通胀压力时有贬值风险。


  固定资产占整个家庭资产的65%,家庭无债务,资产负债率为零,具有较强的财务实力。月收入11万元,而消费性支出为1万元左右,净储蓄率高达91%。从中可以看出,陈小姐资产的储蓄能力相当强,而消费能力还有不少提高的潜力。从风险承受能力方面看,陈小姐属于收入丰厚而支出相对较为节制的家庭,就其提供的数据来分析,属于客观风险承受能力较强的范畴。


  保险、理财建议


  从陈小姐的整个财务和保障状况来看,陈小姐有社保和商业保险,并且她的月收入有10万余元,是家庭的经济支柱,需要重点做保障规划,以避免家庭在遭遇风险时丧失生活主要收入来源,从而造成家庭财务状况的恶化。从目前的保费支出来看,年交保费虽然为1万元,但因并不清楚具体险种和保障额度,因此建议可忽略不计,从现有状况出发考虑,以年收入的10%为每年的保障支出,为自己也做适当保障规划。


  方案3:可试买万能险


  财务状况分析


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