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目前最好的人身意外保险就这几个,但都不值得买
我险网 2020年05月13日 04:06 阅读61次 来源:myinsuronline.com
导读摘要:意外险是最便宜的保险,也是相对最简单的产品,因意外导致的身故、医疗给予补偿和报销。如此简单的产品形态也有坑,套路主要在不同的销售渠道和跨界竞争上,下面
导读摘要:意外险是最便宜的保险,也是相对最简单的产品,因意外导致的身故、医疗给予补偿和报销。如此简单的产品形态也有坑,套路主要在不同的销售渠道和跨界竞争上,下面来带你看清这些坑,顺便帮你选出各年龄段最优产品。

意外险是最便宜的保险,也是相对最简单的产品,因意外导致的身故、医疗给予补偿和报销。如此简单的产品形态也有坑,套路主要在不同的销售渠道和跨界竞争上,下面来带你看清这些坑,顺便帮你选出各年龄段最优产品。

一、认清真正购买意义,小孩和老人优先级最低


意外险产品一般是一个组合计划,主险是意外伤害,包含了意外身故保障和意外残疾保障,附加险是意外医疗,包括门诊医疗报销和住院医疗报销。其实意外医疗的意义并不大,因为现在很少有人只买意外险而不买医疗险了,医疗险本身就涵盖了意外导致的住院医疗报销。因此,购买中最关键的是意外身故和意外残疾保障。


买了意外险并不能避免意外事故的发生,购买的意义是一旦发生意外,可以给家人一份经济补偿,因此的意义与定期寿险相同,但是保费比定期寿险便宜,保障责任范围比定期寿险少。一个家庭假设五口人,两个老人、一个小孩、夫妻二人,最需要购买意外险的是夫妻二人,而最不需要意外险的是小孩和老人。另外,对于小孩的医疗险,很多都是涵盖了意外保障的,而且性价比都超高,比如平安宝贝意外+医疗、菁英学子、安联住院宝等,而家庭中的顶梁柱需要的是至少100万的意外险保额。


二、长期型、返还型千万不要买


意外险与医疗险和重疾险不同,不会因为身体健康情况而拒保,也不会因为年龄问题增加保费,因此,为什么要买长期意外险呢?长期型的一般都是以N年后返还所交保费的噱头来推销,这种看似“免费”的保险,实际上是最贵的,因为你付出的是几十年间的免利息存款,得到的是一大堆成本非常低的意外保障。除了综合意外以外,其他什么轮船、自然灾害、航空意外等,都是特别便宜的保障,对于保险公司而言几乎是0风险,很多公司都是免费送这种产品。用大几千的保费来买实际价值只有100多元的意外险,你觉得划算吗?


三、不同购买渠道的价格差距


线下代理人销售的意外险,普遍是10万综合意外保额+1万意外医疗保额,保费是100元,其实这种产品真正的价值只有20元左右,其他80元到哪里了你自己想想吧。


真正便宜的意外险,又没有人向你推荐,因为推荐人没有利益,需要你自己去寻找产品。


四、各年龄段最佳性价比产品


6-17岁:泰康极致(学生版)。33元/年,保20万意外身故/伤残+5000元意外医疗。


18-40岁女性:泰康极致(白领女性版)。30元/年,保20万意外身故/伤残+5000元意外医疗。


18-55岁男性:微保护身福。192元/年,保100万意外身故+100万猝死+10万意外伤残。


这里重点聊一下微保护身福。这款产品属于最便宜的意外险,但是主要是因为它没有意外医疗保障,并且意外残疾保障只有十分之一的保额。如果把这两项缺陷通过附加险保上,那保费就很贵了,一年要396元,很不划算。如果介意这两项保障,可以选择小蜜蜂全年综合意外险、平安成人意外险(极致版),综合性价比都差不多。


五、定期寿险的跨界竞争,大部分意外险已淘汰


定期寿险的市场竞争更加激烈,定期寿险跟意外险的保险意义相同,保障范围更广,保费按说要贵很多才对,但是有些定期寿险已经比意外险更便宜了。


1、高危职业买定期寿险更划算


所有的高危职业可承保的都特别贵,全部不建议买。高危职业直接买定期寿险更划算,比买意外险还便宜很多。


2、女性买定期寿险更划算


定期寿险一般都是男性买,因为市场一再教育:顶梁柱要买定期寿险,因此女性买定期寿险的很少。因此保险公司也加剧了竞争,把女性定期寿险的价格进一步降低。下面举几个例子看看:


20岁女性买定期寿险,选择20年缴费,保障期20年,100万保额,每年保费是209元,这样的缴费方式就等于是一年保费209元。定期寿险这种价格,一切意外险都不值得买了。而30岁女性,同样的方式买定期寿险,每年保费是397元,虽然价格没有更便宜,但依然比任何意外险都更划算。


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